Финансовая грамотность

1. Базовый стандарт для страхового рынка
2. Вырастить бизнес, или Операция Кооперация
3. Кибербезопасность — в чью пользу банковский счёт
4. Кредит на доверии
5. Кредитная история
6. Лето-2018 изменения на рынке ОСАГО
7. Мифы об ипотеке
8. Опрос
9. Рефинансирование
10. Счет эскроу — что это
11. Трудности перевода
12. Финансовые пирамиды
13. Что делать с поврежденными банкнотами

1. Покупателям страховых полисов поможет стандарт

Права потребителей страховых услуг будут лучше защищены. Банк России утвердил базовые стандарты совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке и защиты прав потребителей услуг страховщиков. Теперь они обязательны для исполнения всеми страховыми организациями.

Базовый стандарт по совершению операций устанавливает требования к порядку оформления договора страхования. Так, закрепляется ответственность страховщика при натуральном возмещении, например, в случае если ремонтную организацию для восстановления автомобиля после ДТП выбирала страховая организация, а клиент недоволен, претензии по качеству работ он вправе направить именно страховщику. При подписании договора исключается использование формулировок, допускающих неоднозначное толкование. Клиента должны будут информировать, если он задержал очередной страховой взнос или уплатил его не в полном объеме. Эти и другие изменения повышают требования к профессиональной подготовке страховых агентов, что тоже прописано в базовом стандарте.

Второй базовый стандарт касается защиты прав и интересов потребителей услуг страховых организаций и устанавливает важные требования к порядку  заключения клиентом и страховщиком договора инвестиционного страхования жизни. До подписания бумаг потребитель должен получить максимально полную информацию об особенностях договора, например, о рисках, порядке начисления инвестиций, а также отсутствии гарантированного получения дохода. А в период охлаждения, когда сохраняется право отказаться от услуги и вернуть деньги, страховая организация обязана связаться с клиентом, чтобы уточнить, все ли условия договора ему понятны.

«Инвестиционное страхование жизни на протяжении нескольких лет остается одним из самых быстро растущих сегментов страхования, – рассказывает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. –  Базовый стандарт принят, чтобы повысить качество оказания страховых услуг и предотвратить недобросовестную деятельность на страховом рынке».

На приведение деятельности в соответствие к новым требованиям страховщикам дается 270 дней. За это время компании должны организовать работу клиентских офисов, обеспечить надлежащее функционирование официального сайта, утвердить внутренние документы и изменить агентские договоры, включив положение, обязывающее страхового агента соблюдать требования стандартов.

2.Вырастить бизнес, или Операция «Кооперация»

От прогнозов к оценкам результатов, а затем – новому планированию. Сельскохозяйственный год четко подчинен календарному. И вслед за сменой сезонов так же регулярно сменяют друг друга одни и те же проблемы: продукции много, но ее стоимость невысока или же наоборот, спрос и цена есть, но нечего предложить на рынок. Что делать в такой ситуации?

В сельскохозяйственной отрасли в России занят практически каждый десятый житель страны. Доля аграрного сектора в ВВП подходит к пяти процентам. Но наряду с социальной значимостью это по-прежнему один из самых рискованных видов бизнеса. Тем не менее, можно наладить производство, снизить издержки и повысить прибыль.

С 2012 года сельхозкооперация стала частью аграрной политики страны. Объясняется это просто: эффективность многих хозяйственных процессов возрастает при укрупнении масштаба. Оптовые цены на материалы ниже розничных, с увеличением объема производимой продукции проще найти рынки сбыта, банки с большей вероятностью одобрят кредит, к тому же рассчитывать можно на более высокую сумму. Все решения принимаются совместно, совместно же члены кооператива несут ответственность за деятельность объединения.

Кооперация – добровольное объединение граждан для совместной деятельности с целью получения максимальной прибыли для каждого. Такую форму выбирают не только владельцы личных подсобных хозяйств или фермеры с небольшими оборотами. Несколько крупнейших мировых производителей и переработчиков юридически являются участниками сельскохозяйственного кооператива. В Рязанской области за два года планируется создать 20 новых сельхозкооперативов.

Сегодня выделяют две формы: производственный и потребительский кооперативы. В первом обязательно личное трудовое участие членов кооператива, а субсидиарная ответственность (то есть право взыскания недополученного долга с третьего лица) ограничена 5%. В случае с потребительским сельскохозяйственным кооперативом эта ответственность неограничена, членам кооператива оказывается не менее 50%услуг,  причем на наиболее выгодных условиях. Заем имеет право получить только член кооператива.

Подобный механизм существовал ещё в царской России, а старшее поколение  помнит так называемые «кассы взаимопомощи», которые существовали в Советском Союзе. Похожие принципы легли и в основу деятельности современных кооперативов. Это объединение тех, у кого средств недостаточно, и тех, у кого есть лишние деньги, для взаимной помощи. А в случае с сельскохозяйственными кооперативами это еще и возможность снизить издержки и увеличить прибыль. При этом все члены кооператива остаются независимыми, так как они продолжают владеть землей, техникой и сельхозпродукцией.

«Сельскохозяйственные кооперативы работают в рамках российского законодательства. Прежде всего, это закон «О сельскохозяйственной кооперации», — поясняет управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. — Все они должны входить в саморегулируемые организации. И за тем, как кооперативы выполняют требования закона, следит Банк России. Эти меры предприняты для защиты пайщиков и повышения надежности кооперативов».

Хотя средства пайщиков не застрахованы государством, кооперативы, работающие в рамках закона,  формируют резервный фонд.

Порой под сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив маскируются финансовые пирамиды. Но есть признаки, по которым можно распознать мошенников:

— форма регистрации организации, не должно быть ООО, ОАО, ЗАО;

— слишком высокие проценты по сбережениям;

— обещание льготных условий пайщику, если он привлечет новых членов;

— агрессивная реклама;

— готовность принимать деньги даже не от членов СКПК.

Инвестирование, кредитование, субвенции и акции – современный аграрий постоянно имеет дело с различными финансовыми инструментами, а значит, финансовые знания ему нужны не меньше, чем сельскохозяйственные. А когда принцип работы – это взаимовыручка, и знания постигать легче, и бизнес вести.

3.В чью пользу банковский счет? 

16 копеек – много ли это? С одной стороны, для покупателя это повод сказать «сдачи не надо», а продавцу, к примеру, округлить стоимость товара. С другой стороны, даже такую незначительную, казалось бы, сумму не хочется дарить преступникам. Именно 16 копеек с каждой 1000 рублей смогли похитить кибермошенники со счетов россиян в 2017 году.

Киберпреступность развивается вслед за расширением сферы безналичных расчетов. Ежегодно количество и объем операций с использованием пластиковых карт растут на 25-30 процентов. Но это не значит, что потери увеличиваются пропорционально. В Банке России действует Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ). По данным ФинЦЕРТа, год от года благодаря слаженным действиям множества структур, а еще повышения бдительности самих граждан потери снижаются. В 2015 году они составили 1,150 млрд рублей, в 2016м – 1,08 млрд. В 2017 году преступникам не удалось взять рубеж в миллиард рублей, их незаконная добыча – 961,3 миллиона. И если сейчас показатель 16 копеек на тысячу рублей, то ранее он был почти в два раза выше – 28 копеек. Снижается и средняя сумма одной несанкционированной операции. В прошлом году она составила 3 тысячи рублей, что на 17 процентов меньше, чем  годом ранее.

Технические данные или психологический расчёт?

Схемы обмана постоянно обновляются. Раз в три-четыре месяца мошенники меняют направление деятельности, хотя цель остается той же – похищение чужих средств. Основной источник несанкционированных операций – это Интернет. По данным компании InfoWatch, специализирующейся на информационной безопасности, в прошлом году объем утечек информации вырос более чем в четыре раза. 86% украденных данных — личная и финансовая информация, в частности реквизиты пластиковых карт.

Еще одна тенденция последнего времени – персонифицированный подход. Сегодня преступники получают информацию о конкретном человеке, например, через социальные сети. Как зовут кошку, когда родился человек, какой была девичья фамилия матери – все эти данные люди нередко используют в качестве пароля и при этом не стараются их скрыть.

Данные, а вслед за ними и деньги, могут быть похищены, стоит лишь на несколько секунд выпустить карту из рук, к примеру, расплачиваясь в кафе. Злоумышленник может сфотографировать или запомнить нужные сведения (номер, трехзначный код), а затем воспользоваться чужим счетом для оплаты собственных нужд.

По-прежнему часто мошенники используют навыки социальной инженерии. Звонок или СМС-сообщение от родственника, оповещение якобы от банка, предложение получить компенсацию – «легенд» в арсенале преступников немало, и каждая из них, как показывает практика, весьма действенна. Способ защиты здесь один – быть начеку и многократно перепроверять информацию.

Основы самообороны от киберпреступников

В электронные кошельки киберпреступнику залезть так же просто, как карманнику в обычное портмоне. И остановить его может только бдительность. Есть простые, но действенные рекомендации.

Во-первых, никогда не следует сообщать посторонним PIN-код карты. При вводе кода в банкомате или терминале клавиатуру лучше прикрывать рукой, даже если рядом никого нет: современные мошенники не подглядывают из-за плеча, а укрепляют миниатюрную камеру над устройством. Также PIN-код нельзя вводить при оплате покупок через Интернет. Кроме того, каждый может самостоятельно изменить код. Если делать это регулярно, защищенность повышается.

Во-вторых, для оплаты товаров и услуг  лучше завести отдельную карту и вносить на нее лишь сумму, необходимую для совершения предстоящей покупки. Касается это и платежей на кассах, и дистанционных. А при оплате в сети интернет всегда стоит перепроверить адрес магазина. Нередко мошенники создают клоны популярных ресурсов, меняя всего один символ. А деньги в этом случае уже пойдут не по назначению, а в карман злоумышленника.

Сегодня в роли кошелька нередко выступает мобильный телефон. Платежные сервисы, мобильный банк – все это создано для удобства пользователя, но порой удобны они и для преступника. Стоит мошеннику заполучить аппарат без пароля, как он получает доступ ко всему счету. «Кроме того, такие приложения могут быть уязвимы для вирусов, — напоминает управляющий Отделения Рязань ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Сергей Кузнецов. – Не следует забывать о лицензированном антивирусном программном обеспечении. А вот чего не надо делать, так это открывать или скачивать сомнительные файлы и устанавливать приложения из непроверенных источников».

Что со счета упало, то пропало?

Если получено сообщение о списании средств с карты, но при этом никаких операций держатель карты не совершал, в первую очередь ему необходимо лишить злоумышленника возможности управлять деньгами. Для этого следует связаться с банком, в котором открыт счет, и заблокировать карту. Телефоны горячей линии обычно указаны на самой карте, на официальном сайте банка или в договоре обслуживания.  Затем следует написать заявление в правоохранительные органы, а из банка запросить выписку по счету и подать заявление о несогласии с операцией. Если  спорная операция была совершена на территории Российской Федерации, такие заявления рассматриваются банком в течение 30 дней. Для международных операций срок рассмотрения 60 дней. На возмещение ущерба можно рассчитывать, если банк не докажет, что держатель карты нарушил условия ее использования, в том числе меры безопасности, и обратился в банк не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершении операции. Но это не касается проблем с электронным кошельком и прочими неперсонифицированными платежными средствами.

«Остап Бендер знал 400 способов отъема денег у населения. Сегодняшние мошенники мало уступают литературному прототипу, — считает управляющий Отделения Рязань Сергей Кузнецов. —  Они крадут пароли, списывают деньги со счета человека без его ведома, обещают огромные проценты по вкладам… И жертвой может стать любой. Банк России старается работать на опережение. Но в первую очередь все зависит от самого человека: окажется он начеку, сможет ли защитить свои сбережения. Если вооружиться знаниями, эту задачу решить под силу каждому».

4.Кредит на доверии: что нужно знать при оформлении кредитной карты?

В магазине распродажа, а зарплата лишь через 10 дней? Или, может быть, стоматолог рекомендовал срочно лечить 2 зуба, а свободных средств на этой не предусмотрено? В такие ситуации время от времени попадает каждый. Кто-то просит деньги  у родных и знакомых, другие пытаются получить так называемый заём до зарплаты. Но есть и такая категория рязанцев, которые научились брать на короткий срок средства у банка. Они используют такой инструмент, как кредитная карта.

Первыми идею кредитных карт начали развивать не банки, а магазины и рестораны. Они отпускали товар в долг под расписки. Постепенно идея эволюционировала. И в середине 20-го века американская компания Diners Club стала работать как посредник. Их карточку для постоянных клиентов можно было предъявлять сразу в нескольких заведениях. Компания расплачивалась с банком, а затем самостоятельно возмещала свои средства, взаимодействуя с клиентом. Через несколько лет первые карты появились и в Европе, а еще спустя некоторое время на рынок вышли известные и сегодня платежные системы Visa, Master Cards, American Express и другие.

Кредитные карты сегодня

Что же такое кредитная карта? Это платежный инструмент, который предполагает временное пользование средствами банка. За данную услугу кредитное учреждение берет плату – процент. Практически этот такой же потребительский кредит, как и тот, который можно взять в отделении банка. По данным Отделения Рязань ГУ Банка России по ЦФО, в Рязанской области на 1 января 2018 года было выпущено более 163 тысяч кредитных карт, что на 5,2 процента больше, чем годом ранее. Увеличивается и число операций, которые проводят по подобным картам. Только за прошлый год с их помощью пользователи 7,81 миллионов раз оплачивали товары и услуги, сумма этих операций превысила 9,5 миллиардов рублей. Это почти на треть больше, чем в 2016 году. По данным Национального бюро кредитных историй, в феврале 2018 года количество кредитных карт в нашей стране выросло на 62 процента по сравнении с февралем прошлого года.  В Бюро связывают это со стабилизацией экономической ситуации в стране. Кроме того, этот платежный инструмент выгоден как банкам, которые могут контролировать риск с помощью лимита, так и заемщикам.

Растущая популярность кредитных карт объясняется легко: они позволяют получить доступ к средствам здесь и сейчас, а не копить. Пользователи привыкли к своеобразному «электронному кошельку», у многих оформлено несколько кредитных карт разных банков. А кредитные учреждения разрабатывают все новые программы, которые могли бы привлечь клиентов. Это могут быть кэшбэк, то есть возврат определенного процента от потраченной суммы, льготные условия у партнеров, увеличенный лимит и многое другое.

Без процентов и переплат. Так ли это?

На что же следует обращать внимание при оформлении кредитной карты, чтобы ей было удобно и безопасно пользоваться? Во-первых, это сумма кредитного лимита. Он устанавливается в каждом случае индивидуально, после оценки заемщика банком. Во-вторых, величина грейс-периода, или так называемого льготного периода, то есть срока, в течение которого можно пользоваться средствами банка без процентов, — чаще всего от 30 до 60 дней. В случае неполного погашения долга по окончании этого периода начинают начисляться проценты. При невыполнении обязательств по погашению задолженности в срок банк может начислить неустойку и штрафы.

Но здесь есть тонкость. Учитывать стоит не только срок льготного периода, но дату формирования отчета по карте.

Пример: Банк предлагает льготный период в 50 дней. Но ведется он с даты отчета. То есть, совершив покупку на несколько дней позже этой даты, клиент сокращает время, когда он может без процентов погасить долг. Поэтому, чтобы пользоваться кредитной картой было по-настоящему удобно, надо знать дату формирования отчета по ней. Как правило, кредитные учреждения напоминают о приближающейся дате погашения, но в любом случае своевременность платежа зависит от держателя карты.

Дата покупки	Дата составления отчета	Льготный период, дней
29.03.2018	28.03.2018	50
09.04.2018	28.03.2018	39

В конце лета вступит в действие закон, обязывающий банки информировать заемщика о задолженности и остатке кредитного лимита по кредитной карте. Сейчас частичное информирование производится после каждой операции — по sms или электронной почте, а информация о задолженности и остатке лимита по кредитной карте обязательной не является. Владея полной информацией о своем долге и остатке средств, заемщик сможет объективно оценить свое финансовое состояние.

Дополнительные расходы

Обладатель кредитной  карты, как правило,  платит довольно высокую комиссию при снятии наличных в банкомате. Если обналичивается небольшая сумма, комиссия может даже ее превысить.

Пример: Клиент снимает средства в банкомате того кредитного учреждения, которое выпустило карту. При этом в договоре прописана комиссия – 3 процента, но не менее 390 рублей. При снятии даже 300 рублей клиент заплатит не 9 рублей (3% от 300), а 390, так как это минимальный размер комиссии.

В некоторых банках без процентов с кредитной карты можно снять лишь те средства, которые держатель карты самостоятельно внес на счет, при снятии больших сумм также  взимается комиссия. Поэтому более выгодно пользоваться кредитными картами для проведения безналичных расчётов.

Следует проверить, на каких условиях осуществляется годовое обслуживание, даже если оно заявлено как бесплатное. Возможно, это утверждение относится лишь к первому году, а за последующие придется платить. Банк имеет право предложить, но не навязывать дополнительные, и, как правило, платные, услуги: страхование, удаленное обслуживание, СМС-сервис и другие. От каждой из них клиент вправе отказаться.

Финансовый продукт, подходящий не всем

Кредитная карта оформляется быстро и с минимальным пакетом документов. Если у клиента хорошая кредитная история или он, к примеру, обслуживается по зарплатной программе, ему могут одобрить высокий  кредитный лимит. Использовать такую карту можно практически в любой стране, а лимит может быть как рублевым, так и валютным. При погашении долга в течение льготного периода платить проценты по  такому кредиту не придется.

Обратная сторона таких кредитных удобств – высокие процентные ставки. Банки страхуют собственные риски, а забывчивый или недисциплинированный клиент за это платит. Многие забывают и о комиссиях за снятие наличных, конвертирование валют или другие услуги.

«Кредитная карта – удобный продукт, во многих случаях упрощающий жизнь, — считает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по Центральному Федеральному округу Сергей Кузнецов. – Но для людей, не привыкших планировать собственные доходы и расходы, кредитная карта может стать финансовой ловушкой и вогнать их в значительные долги. Поэтому мы советуем, во-первых, всесторонне оценить свои возможности, и, если все же решили оформить кредитную карту, внимательно читать договор и четко его соблюдать в дальнейшем».

5.Темные пятна в кредитной истории

С 1 сентября правила выдачи потребительских кредитов ужесточены. Банк России увеличил коэффициент риска для коммерческих банков. То есть отвечать за сомнительного заемщика кредитное учреждение будет собственными средствами в большем объеме. Отказывать будут не всем, но все же требования к потенциальному клиенту стали выше. В первую очередь банки более тщательно станут подходить к изучению кредитной истории человека. 

В кредитной истории содержится информация о кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи или вносил все в срок. Указывается там также информация, выступал ли гражданин созаемщиком и даже поручителем. Эту информацию передают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.

Кредитная история хранится в одном из бюро кредитных историй в течение 10 лет. В каком бюро конкретно, расскажут в специальном подразделении Банка России — Центральном каталоге кредитных историй. Запрос можно оформить на сайте, через банк, отделение почтовой связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Раз в год любой гражданин может узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно.

Существует несколько видов кредитных историй. Нулевая принадлежит человеку, который никогда не брал кредитов. Такого клиента банки тщательно изучают, ведь о нем ничего не известно. Лучшая история и для кредитного учреждения, и для клиента – положительная. Все платежи выполнены в срок и в полном объеме, не было судов с банками и т.д. При средней, или подпорченной, гражданин уже задерживал ежемесячные платежи, а значит, считается недобросовестным, но не безнадежно. Человеку же с плохой кредитной историей практически гарантированно откажут, ведь у него большие просрочки, незакрытый кредит или даже несколько.

Человеку с незапятнанной историей банки могут предложить лучшие условия – меньшую ставку по кредитам и более высокую по вкладам. Если же досье оказалось отрицательным, в минусе будет и потенциальный заемщик – до банковских средств его, скорее всего, не допустят. С самого начала финансовых отношений с банком свою историю лучше писать без исправлений, четко и последовательно. Пока же – вредные советы, как действовать, если вы хотите испортить свою кредитную историю.

Как испортить себе кредитную историю?

Кредитов должно быть много

Не отказывайте себе в маленьких радостях. Захотели новую дорогую куртку? Выпущено очередное поколение любимой марки сотового телефона? Мебель в комнате приелась, а машина хоть и на ходу, но с конвейера сошла уже пять лет назад? Каждый раз, когда возникает мысль что-то купить, позвольте себе это, даже если не позволяет бюджет. А если возникли трудности с погашением одного кредита, всегда можно взять новый. И сумму заложить как можно больше. Нужно же себе оставить дополнительные деньги на новые покупки?

2. Забудьте про календарь

К чему жить в режиме жесткого планирования? Банк не обеднеет, если получит ваши деньги не точно к сроку, а на пару дней или даже недель позже. Вносите платеж тогда, когда вам удобно, а не так, как указано в графике погашения.

3. Вам должны верить на слово

Разве заявление – не аргумент выдать деньги? К чему разводить бюрократическую волокиту: прикладывать справки о доходах, данные об имуществе и прочие документы? Солидного человека видно сразу. Так что дополнительно подтверждать свою платежеспособность не стоит, это лишняя трата времени. А вы пришли не тратить, а получать.

4. Обращайтесь во все банки сразу

У человека должна быть свобода выбора. Сегодня на финансовом рынке столько игроков, что не стоит расстраиваться из-за одного отказа. И даже третий отрицательный ответ банка не повод унывать. Не в четвертом, так в пятнадцатом одобрят необходимую сумму. И не вздумайте анализировать, почему вас не захотели видеть в качестве заёмщика. Это не у вас проблемы, а им жалко денег.

5. Доверяйте всем

Коллега из соседнего отдела попросил стать поручителем, а спустя несколько месяцев уволился и сменил номер телефона? Нет причин для беспокойства, он наверняка четко возвращает банку долг. Вы внесли последний платеж по собственному кредиту, сотрудник банка сказал, что добавит эту информацию в вашу кредитную историю? Не тратьте время, чтобы уточнить, все ли он корректно зафиксировал. Во-первых, вы можете обидеть человека недоверием. А во-вторых, та небольшая ошибка в номере паспорта в будущем роли не сыграет. Вы же знаете, что у вас там не 3, а 5?

Серьезный вопрос

Национальное агентство финансовых исследований провело опрос. Результаты показали, что почти каждый четвертый россиянин не считает невыплату займа чем-то предосудительным. В качестве оправдания респонденты приводили непрозрачные условия кредитования и склонность некоторых банков к манипуляциям, например, увеличение в одностороннем порядке процентной ставки и платежей.

Между тем, нередко под непрозрачными условиями кредитования потребитель понимает то, что он не все знал о кредите. Избежать этого можно, если тщательно изучить договор до его подписания. Все условия банк обязан указать письменно. Документ можно взять домой и прочитать его в спокойной обстановке, а при необходимости и проконсультироваться со специалистами.

«Серьезным основанием для просрочки может являться только такая жизненная ситуация, при которой человек резко потерял доход: болезнь, увольнение, — напоминает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. — Защититься от этого можно, если оформить дополнительную страховку при заключении договора. В этом случае средства вернет страховая фирма. Если же страховки нет, это все равно не повод портить свою кредитную историю. Следует обратиться в банк, чтобы произвести реструктуризацию долга. Как правило, кредитные учреждения идут навстречу клиентам».

Потенциальные заемщики часто забывают: за то, чем они пользуются сегодня, завтра придется платить, причем с процентами. Хватит ли суммы, которая будет оставаться после выплаты? Не исчезнет ли источник дохода? Есть ли финансовая подушка безопасности в размере двух-трех платежей по кредиту, которая поможет в случае непредвиденной ситуации? Дать ответы на эти  нужно до обращения в банк. Тогда удастся сохранить  незапятнанной кредитную историю и грамотно распорядиться деньгами.

6.Лето-2018: изменения на рынке ОСАГО

С 1 июня 2018 года вступает в силу первая часть поправок в закон об ОСАГО, касающаяся европротокола. Теперь воспользоваться упрощенной схемой без участия ГИБДД можно даже при наличии разногласий между участниками ДТП. Для этого обстоятельства аварии необходимо будет зафиксировать техническими средствами контроля и иными устройствами. Ранее непременным требованием было отсутствие разногласий об обстоятельствах ДТП и перечне и характере повреждений автомобилей. Появляется возможность фиксации данных о ДТП с помощью специального мобильного приложения «ДТП. Европротокол».

Также с 1 июня увеличивается лимит выплат по европротоколу. Максимальная сумма, на которую сможет рассчитывать пострадавший в подобной аварии, — 100 тысяч рублей. До 1 июня лимит составлял 50 тысяч рублей. Средняя выплата по ОСАГО за три месяца составила 64 225 рублей.

Оформить ДТП по европротоколу можно при соблюдении определенных условий: в ДТП участвовало не более двух машин; нет пострадавших людей; не нанесен ущерб другому имуществу, кроме автомобилей участников ДТП; каждый из водителей застрахован по ОСАГО.

«При оформлении европротокола и потерпевший, и виновник должны в течение 5 рабочих дней известить страховые компании о факте ДТП. Если этот срок нарушен, страховщик вправе подать регрессный иск и взыскать с виновника выплаченную сумму страхового возмещения, — напоминает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Также участники ДТП не имеют права ремонтировать или утилизировать поврежденное транспортное средство в течение 15 календарных дней. В этот срок машины должны быть предоставлены в страховую компанию для осмотра и экспертизы. В случае невыполнения данного условия страховщик также вправе взыскать всю сумму по суду».

Ранее вступили в силу иные нововведения. Так, с 1 апреля потерпевший в ДТП больше не обязан прилагать справку о дорожно-транспортном происшествии, которую ранее выдавали в ГИБДД. Такие изменения внесены в положение Банка России №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Подразделения МВД перестали выдавать данные справки осенью прошлого года, страховщики при этом нередко настаивали на предоставлении бланка. Изменения устраняют данное правовое противоречие.

Еще одно изменение коснулось двухмерного штрих-кода, содержащегося в страховом полисе ОСАГО. Теперь QR-код не обязательно должен быть напечатан типографским способом. Он будет указываться и при заключении договора е-ОСАГО.  «Нововведение принято для удобства автовладельцев, – поясняет управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Сергей Кузнецов. — Сегодня все большее распространение получает именно электронный документ. Только за январь-февраль 2018 года в Рязанской области было оформлено порядка 21 тыс. полисов электронного ОСАГО.».

Менять свой полис ОСАГО на новый не нужно, этот обязательный для водителя документ действителен до окончания срока страхования. Полисы старого образца, не содержащие QR-код, страховые компании могут продавать вплоть до 1 июля 2018 года.

Задача Банка России – защитить потребителя, в первую очередь добросовестного автовладельца. Поэтому был разработан комплекс мер, внедрение которого начнется этим летом и будет проходить в несколько этапов. Главная задача — в перспективе перейти к установлению индивидуального тарифа по ОСАГО в зависимости от опыта и качества управления автовладельцем транспортным средством.

 7.Мифы об ипотеке: почему жилищный кредит не так страшен, как кажется?

Зачем лезть в кредитную яму, если можно накопить? Сколько людей произносили эту фразу? Так ли справедливо данное утверждение? И почему ипотечный жилищный кредит может быть выгоднее копилки?

Около 5 миллионов российских семей сегодня имеют ипотечный кредит. Ипотека  является локомотивом роста кредитования физических лиц, как в целом по стране, так и в Рязанской области. Так, только в прошлом году банки предоставили жителям нашего региона почти 10 тысяч ипотечных кредитов на 15 млрд рублей. По сравнению с 2016 годом количество выданных кредитов выросло на четверть, объем кредитования — на 36%. По количеству выданных ипотек Рязанская область входит в тройку лидеров среди регионов Центрального федерального округа.

Недавний опрос ВЦИОМ показывает: 45% российских семей (а это около 25 миллионов человек) хотели бы улучшить свои жилищные условия. По прогнозам в этом году заемщиков станет больше на 1,3 млн. человек, в пятилетней же перспективе около 8 млн человек решат  квартирный вопрос с помощью ипотеки. Какой  он – ипотечный заёмщик? Последние исследования показывают:  его возраст от 30 до 35 лет, имеет высшее образование, занимает неплохую должность, человек семейный. Одни покупают первое жильё, другие хотят расширить существующие квадратные метры, третьи используют квартиру или дом как вложение средств.

Типичные вопросы будущего заёмщика

Наши  герои: молодая семья – программист Александр и учитель Марина. Сразу после свадьбы стали снимать однокомнатную квартиру. Из семейного бюджета на это они ежемесячно выделяют 11 тысяч рублей. Марина регулярно предлагает супругу оформить ипотечный кредит. Но тот не соглашается, сомневаясь, что может рассчитать свои силы на столь долгий срок, что требуется по ипотечному кредиту. Чтобы принять решение, он должен получить ответы на важные вопросы.

 Вопрос первый: «Не придется ли по ипотечному кредиту платить в два-три раза больше?». Здесь очень пригодилось бы умение Александра составлять компьютерные программы. Но подсчитать ежемесячный платеж и переплату может каждый, кто окончил среднюю школу. По данным Отделения Рязань ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, средний размер ипотечного жилищного кредита, который был выдан в Рязанской области в 2017 году, составляет почти 1,6 млн руб. В декабре 2017 года ипотечные кредиты выдавались в среднем под 9,92% годовых. Средний срок погашения — около 16 лет. Таким образом, при 25-процентном первоначальном взносе и сроке кредита на 15 лет ежемесячно заемщик будет платить чуть больше 12 тысяч рублей. Платеж можно немного снизить за счет продления срока кредита. Словом, отдавать по ипотеке придется практически столько же, сколько за съёмную квартиру, но уже за свое собственное жильё. И никакой хозяин не выгонит молодую семью на улицу, как это иногда происходит при аренде жилья.

Здесь часто возникает вопрос второй: «Кому на время договора принадлежит квартира: заёмщику или банку?». На самом деле, как только заёмщик приобрел жильё с помощью ипотечного кредита, оно становится его собственностью. Однако право распоряжаться объектом недвижимости ограничено. Что это значит? В таком жилье можно регистрировать членов семьи, его можно завещать. А вот продать, сдать в аренду, подарить или обменять квартиру без согласия кредитора, то есть банка, нельзя. Необходимо договариваться с банком.

Вопрос третий: «А если я потеряю работу и не смогу платить по кредиту?» Банку выгоднее договориться с заемщиком, предложить ему специальные условия выплаты долга, чем забирать квартиру и заниматься обращением взыскания. Ведь это временные и материальные затраты на непрофильную деятельность – командировки, оплата услуг юристов, судебные и иные издержки, реализация жилья на аукционе. Банки почти всегда стараются пойти навстречу своим клиентам. Например, предлагают процедуру реструктуризации долга. Это может быть отсрочка по выплатам, рассрочка платежей, изменение графика или снижение размера ежемесячных выплат. Если у клиента хорошая кредитная история, можно рассчитывать и на «кредитные каникулы», при которых несколько месяцев можно не платить вовсе, восстанавливая свою платежеспособность.

Если же реструктуризация не помогает спасти ситуацию, придется все же продать квартиру. Но по договоренности с банком сделать это можно не по суду, когда цена занижена, а по среднерыночной стоимости самостоятельно. В этом случае удастся расплатиться с кредитором, и, возможно, какая-то часть суммы даже останется заемщику.

Если за время погашения ипотечного кредита ставки на ипотечном рынке снизятся, у добросовестного заемщика есть возможность рефинансировать кредит, то есть пересчитать процентную ставку, облегчив свою финансовую нагрузку. Недавно Банк России упростил данную процедуру для банков, освободив их от создания дополнительных резервов по таким кредитам. Поэтому гражданин может в любой момент обратиться с просьбой о снижении ставки по имеющемуся договору.

Ипотека: о чём следует помнить до оформления договора

Доводы убедили Александра. Но у него возник еще один вопрос: «Точно ли его зарплаты хватит для одобрения кредита?». Заработная плата нашего героя – 40 тысяч рублей. Платеж по ипотечному кредиту не может превышать половины от дохода заемщика или совокупного дохода семьи. А лучше, если это будет 30-40%. Получается, 1,5 млн кредитных рублей на 15 лет он вполне может получить. Но как быть, если хочется приобрести квартиру большей площади, а значит – дороже, а платежи все-таки превышают 50 процентов от дохода? Снижения ежемесячных выплат можно добиться, увеличив либо первоначальный взнос, либо срок кредитования. Кроме того, можно подключить созаемщика, например, жену. Ее доходы восполнят недостаток средств. Чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем больше максимальная сумма доступного кредита.

Еще один вариант – поиск льготных ипотечных программ. Это могут быть, программы кредитования для отдельных категорий населения (многодетных семей, бюджетников и т.д.). Например, семьи, где с 2018 по 2022 годы родится второй или третий ребенок, с этого года смогут взять льготную ипотеку по госпрограмме по ставке 6%. Или специальные условия, которые банк предлагает по конкретным объектам недвижимости. В этом случае часть процентов компенсирует застройщик. Интерес строительных фирм объясним: более половины сделок с жильем в новостройках сегодня осуществляется с помощью ипотеки. Не стоит забывать и про дополнительные расходы при заключении сделки: независимая оценка жилья, страхование объекта недвижимости, нотариальное оформление документов, госпошлина.

Часть ипотечного кредита могут составить средства материнского капитала. Сейчас это 453 тысячи рублей. Получают эту сумму семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Деньги можно использовать на различные нужды, но 90 процентов семей предпочитают направить их на улучшение жилищных условий: в качестве первого взноса или же для погашения уже оформленного кредита или его части.

Не стоит думать, что ипотека предполагает исключительно траты. Каждый россиянин, который приобретает жилье, может оформить имущественный вычет. Это 13 процентов от цены недвижимости, которая ограничена максимальной суммой в 2 миллиона рублей. 260 тысяч на руки соответственно. Если недвижимость дешевле, оставшуюся сумму можно использовать при следующей покупке жилья. Кстати, льгота распространяется не только на стоимость комнаты, квартиры или дома, но и на проценты по кредиту. Государство возвращает те же 13 процентов от суммы уплаченных процентов, нужно лишь взять выписку из банка и предоставить ее в отделение ФНС.

С учетом всех льгот и возможностей даже столь крупный кредит на долгий срок, как ипотечный, уже не кажется столь сложным в погашении. Но важно оценить собственные силы и все просчитать. «При заключении договора по ипотечному жилищному кредитованию следует очень внимательно оценить все условия кредитования — напоминает управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов. – Банк обязан указать в договоре полную стоимость кредита, включая проценты, расходы по оценке недвижимости, страховые взносы и прочие траты. Дополнительно заемщику предоставляется график платежей, где указана ежемесячная сумма и дата платежа на весь срок действия договора. Если какой-то информации в договоре нет, это причина не только не брать средства в данном кредитном учреждении, но и жаловаться в Банк России».

Итак, ипотечный кредит – кредит, который банк выдает заёмщику под залог покупаемого жилья или же под залог уже имеющейся недвижимости. Он длительный, выдается на срок до 30 лет, а процентная ставка по нему ниже, чем по другим банковским продуктам. Жилье сразу становится собственностью заёмщика, но распоряжаться ей (продавать, сдавать) можно только с согласия банка. При выборе кредитной программы следует тщательно проанализировать рынок, так как условия у разных кредитных учреждений отличаются, кроме того, можно найти льготную программу. Также важно точно просчитать, удастся ли длительный срок осуществлять ежемесячные платежи, при возникновении финансовых трудностей нужно сразу сообщить в банк.

«Составление личного финансового плана позволит планомерно двигаться даже к такой цели, как приобретение жилья, — считает управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов. – Анализ расходов и доходов показывает: люди часто тратят немалые суммы на не очень нужные им вещи: очередную пару обуви на распродаже или регулярное посещение кафе в обед. Если сократить такого рода траты, можно без особых усилий накопить на первоначальный взнос по ипотечному жилищному кредиту, а затем равномерно распределить нагрузку при ежемесячных платежах».

 8.Отделение Рязань ГУ Банка России по ЦФО предлагает оценить уровень доступности финансовых услуг.

Анкетирование проводится для изучения удовлетворенности населения Рязанской области услугами, предоставляемыми кредитными и некредитными финансовыми организациями, степенью физической доступности данных услуг и потребности в них. Опрос проводится анонимно. Для участия в анкетировании необходимо заполнить форму по ссылке:

https://goo.gl/forms/V7l0lU0rM5ufYp443

Благодарим за участие в опросе!

9.Новый кредит для погашения старого: как снизить расходы и избежать дополнительной финансовой нагрузки?

В первом квартале 2018 года банковские учреждения предоставили жителям Рязанской области на 45,4% больше кредитов, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитов физическим  лицам превысил 16 млрд рублей. Рост отмечен и в ипотечном, и в потребительском кредитовании. Такой интерес объясняется, в частности, тем, что банки смягчают условия. Так, если в марте 2017 года средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам в рублях в регионе составляла 17,1%, то в марте 2018 года — уже 13% годовых.

В мобильном телефоне – электронные напоминания, на рабочем столе – несколько стикеров. 7 числа не забыть сделать очередной платеж по ипотечному кредиту, 15-го — время платить банку за холодильник, а там и до 22-го недалеко, когда нужно вносить средства за прошлогодний отпуск. Знакомая ситуация? Многие рязанцы – обладатели нескольких кредитов, полученных в разные годы. Объединяет их одно – ставки по договорам выше, чем сегодня на рынке. Поэтому каждый нет-нет, да и задумается, что поторопился с кредитом. Но выход есть – рефинансирование.

Почему дешевеют кредиты?

Основной индикатор, на который смотрят банки, — ключевая ставка. Это минимальная годовая процентная ставка по кредитам, которые Банк России предоставляет коммерческим банкам на срок до одной недели, а также максимальная ставка по депозитам, которые Центробанк готов принимать на тот же срок. В начале 2015 года ключевая ставка составляла 17%, сегодня – 7,25%. Более чем двукратное снижение отразилось и на политике банков: они платят меньше за пользования деньгами, и соответственно готовы предоставлять кредиты населению под меньший процент.

Еще одна причина — ужесточение конкуренции за добросовестных клиентов. Кредитным учреждениям хочется снизить риски невозврата, в том числе по потенциальным договорам. И если они смогут предложить наиболее привлекательные условия тем, чья кредитная история в порядке, то в перспективе выиграют.

Но зачем клиенту идти за новым кредитом? Рефинансирование – это банковский инструмент, позволяющий получить новый кредит для погашения старого. В этом случае уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Это целевой кредит, то есть использовать средства можно только для погашения имеющихся задолженностей.

Сегодня программу рефинансирования потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки. Причем если одни работают только с крупными долгами, к примеру, ипотечному или автокредиту, то другие готовы рефинансировать даже дебетовые карты с разрешенным овердрафтом и потребительские кредиты.

Портрет заёмщика

Один из профильных интернет-порталов составил портрет человека, который обращается за рефинансированием. Прежде всего, это офисный работник – таких 21 процент. На втором месте — представители рабочих профессий, например, строители или инженеры. Чуть реже к рефинансированию прибегают люди, занимающие руководящую должность. А вот юристы, социальные работники и представители IT-сферы практически вовсе не пользуются данной услугой.

Типичный представитель – женщина, они на 10 процентов чаще прибегают к рефинансированию. Если говорить о возрасте, то активнее всего услугой интересуются россияне от 30 до 39 лет. Немного меньше – те, кому исполнилось 21, но нет 30. Меньше всего пересматривают кредиты представители старшего поколения.

Активный клиент живет в крупном городе, получает до 50 тысяч рублей в месяц. Кредитных обязательств у него несколько, но сумма, как правило, невелика – те же 50 тысяч рублей. На втором месте – те, кто должен банку от 100 до 500 тысяч.

Кому выгодно рефинансирование кредита

Активнее всего рефинансируют ипотечные кредиты. Крупную сумму оформляют на долгий срок, а соответственно ежемесячные платежи и итоговая переплата весьма ощутимы для семейного бюджета.

Приблизительно посчитать эффект от рефинансирования можно при помощи ипотечного калькулятора. Например, на сайте fincult.info, созданном Банком России  для повышения финансовой культуры граждан. Допустим, клиент взял в марте 2015 года в банке 1,5 миллиона рублей на 20 лет под 12,3% годовых. При таких условиях ежемесячный платеж составит 16831 рублей, а переплата – 2,54 млн рублей. Если же спустя три года переоформить кредит на новых условиях (под 9,58% годовых, срок – оставшиеся 17 лет), то ежемесячный платёж уменьшится почти на 2,5 тысячи рублей, а переплата – на миллион. Но при этом надо учитывать траты на переоформление: оценку недвижимости, страховку и прочее.

 «Рефинансирование имеет смысл, если ставка за время пользования кредитом снизилась хотя бы на 1,5-2 процента, остаются большая сумма и длительный срок погашения, — подчеркивает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – В остальных случаях новый договор не снизит финансовую нагрузку, а в отдельных случаях даже может привести к дополнительным финансовым проблемам. Если сумма долга небольшая, расходы по оформлению нового кредита превысят выгоду».

Рефинансировать в рамках одной заявки разрешено и несколько кредитов, даже оформленных в разных банках. При их консолидации платеж будет один, что экономит время и нередко снижает переплату.

Мелкий шрифт, или на что обратить внимание при рефинансировании?

За I квартал 2018 года рязанцы 25 раз жаловались в Банк России на невозможность выполнять обязательства по договору ипотеки, а также 23 раза на проблемы с погашением потребительского кредита. Зачастую, например, рязанцы жалуются, что кредитные учреждения отказывают им в рефинансировании. Но банк и не обязан этого делать. Рефинансирование – получение нового кредита. Банк также рассматривает заявку, учитывая кредитную историю и платежеспособность клиента.

За этой услугой обращаются не только те, кто хочет сэкономить на обслуживании кредита, но и люди, которые по тем или иным причинам не могут больше этого делать на прежних условиях. Банк оценит, почему начались перебои с платежами, объективные ли это обстоятельства (скажем, вынужденный простой из-за болезни) или халатное отношение к своим обязанностям. В последнем случае с большой долей вероятности заявка на рефинансирование будет отклонена.

 Перед заключением договора следует оценить все тонкости: выяснить полную стоимость кредита с учетом всех комиссий нового договора и штрафов за досрочное погашение старого, узнать, какие требования к клиенту предъявляет банк, просчитать возможную выгоду. Следует изучить рынок. «Изначально банки рефинансировали лишь те кредиты, которые были оформлены в других банках. Теперь многие готовы пересмотреть и свои условия, — рассказывает управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов. – И во многих случаях выгоднее обратиться в свое кредитное учреждение, так как для любой финансовой организации постоянным клиентам отдается предпочтение».

Рефинансирование, как и любой финансовый инструмент, требует внимательности и тщательного просчета. Но при грамотном подходе именно рефинансирование позволяет сократить расходы и сделать оплату нескольких кредитов удобнее.

10.Когда третий не лишний: что такое счет эскроу?

 3289 квартир, 164 тысячи квадратных метров. Именно столько построено за первые пять месяцев 2018 года только в областном центре. В целом в регионе почти в два раза больше – 297 тысяч. Их владельцы продумывают дизайн интерьеров, многие уже справили новоселье. Но есть в области и те, чей домашний очаг никак не сложат, — так называемые обманутые дольщики. По состоянию на конец прошлого года в зоне риска находились 26 многоквартирных дома, а это сотни семей.  

Такие истории встречаются в любом регионе России. Красивые проспекты, привлекательные цены, а в результате не стены из кирпича, а камень на душе. Обманутые дольщики снимают видеоролики, пишут жалобы, даже устраивают пикеты. Чтобы защитить права граждан и снизить риски, в России были внесены изменения в Закон об участии в долевом строительстве. С 1 июля 2018 года рязанцы могут заключать договор участия в долевом строительстве с использованием счетов эскроу.

Такой счет – своеобразный аналог банковской ячейки. Он позволяет повысить уверенность сторон в том, что они получат то, на что рассчитывали. Это трехсторонние отношения, при которых покупатель передает деньги не продавцу, а третьему лицу, то есть эскроу-агенту. Продавец получит сумму только после того, как будут выполнены все прописанные в договоре условия. В России система спецсчетов действует еще с 2014 года. Использовать такой договор можно при заключении большинства сделок, но чаще всего к нему прибегают при покупке-продаже недвижимости.

С 1 июля 2018 года по данной схеме начали взаимодействовать дольщики и застройщики. Пока использование застройщиками счетов эскроу при привлечении денежных средств граждан и юрлиц для долевого строительства домов будет добровольным, а с 1 июля 2019 года — обязательным. По прогнозам, доля договоров по  счетам эскроу к этому моменту может составлять до 30 процентов от всего количества зарегистрированных договоров участия в долевом строительстве.

Итак, на специальный счет покупатель кладет сумму, равную стоимости недвижимости. Деньги дольщиков остаются там до окончания строительства. Если застройщик, к примеру, обанкротится, средства будут возвращены. Еще одна причина — задержка в сроках сдачи квартиры на срок более шести месяцев от указанного в договоре.

Гарантом, отслеживающим выполнение участниками сделок обязательств, выступает коммерческий банк. Но открыть счет эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве могут только те кредитные организации, которые входят в специальный реестр. Список размещен на сайте Банка России cbr.ru. Застройщики должны открыть банковский счет по каждому разрешению на строительство. Банк при этом не просто хранит средства дольщиков, но и следит за тем, как застройщик тратит полученные в кредит на возведение здания средства. Если возникнет подозрение в нецелевом расходовании, финансовое учреждение имеет право отказать в проведении такой операции.

 «Нововведение, прежде всего, призвано защитить права дольщиков: они не будут нести риски проблемных застройщиков, поскольку списание средств с таких счетов возможно только при условии завершения строительства объекта недвижимости, — поясняет управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Кроме того, деньги дольщиков на счетах эскроу будут страховаться в Агентстве по страхованию вкладов на сумму до 10 млн. руб. А это дополнительная гарантия сохранности средств».

11.Трудности перевода: как передать свои деньги другому с помощью банка?

Сегодня каждого из нас опутывают невидимые финансовые потоки: оплатить коммунальные услуги, приобрести что-либо дистанционно, внести ежемесячный платеж за детский сад или пополнить счет на питание в школе и многое другое. Миллиарды переводов — каждый день. Посредниками выступают банки.

В основе многих переводов лежит система Банка России, где у финансовых учреждений открыт  корреспондентский счет (по аналогии с тем, как у физических лиц есть счета в коммерческих банках). С каждым годом объемы переводов и их число растут. А как осуществляют такие операции? И какой путь проходят деньги от  отправителя к получателю?

Наша сегодняшняя героиня — Мария. Успешно окончила вуз на юге страны, нашла работу в столице. Недавно в связи с расширением компании ее направили в Рязань. Но Мария хочет финансово помогать родителям. При этом времени  ходить в  офис банка,  чтобы  делать  переводы и платежи,  у нее совсем нет.  Как же ей перечислять деньги на разные цели в максимально сжатые сроки и максимально надежно?

Например,  воспользоваться  терминалом самообслуживания. Кто-то сделал лишь первый шаг и всего лишь при необходимости пополняет счет мобильного телефона. А кто-то уже активно пользуется всеми предлагаемыми опциями: оплатить штрафы, госпошлину, погасить кредит, а индивидуальные предприниматели могут осуществлять платежи в Пенсионный фонд или в Налоговую службу. Как показывает статистика, сегодня  «удаленные клиенты» более активны и проводят больше операций, чем в отделениях банка.

Тенденция последнего времени —  банк в телефоне. С появлением смартфонов даже стационарный компьютер не нужен, можно вести личную бухгалтерию дома на диване или в кафе во время бизнес-ланча.   Немаловажно, что, как правило, интернет-банкинг — услуга бесплатная. Для доступа к ней нужно иметь    интернет-подключение и  счет в том кредитном учреждении, которое предоставляет дистанционное обслуживание. Наша героиня Мария решила установить на свой смартфон мобильное приложение, а родителям посоветовала записать адрес интернет-портала их банка и получить код клиента. Тогда их стационарный компьютер станет своеобразным личным отделением банка с десятками доступных услуг.

Для обеспечения безопасности дистанционных платежей банки постоянно модернизируют системы защиты. Но многое в  борьбе  с    виртуальными мошенниками зависит и от нашей с вами бдительности. Основные правила таковы: никому не сообщать свои коды-пароли-личные данные, а также не скачивать приложения со сторонних ресурсов. По данным Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России, в 2017 году объем так называемых несанкционированных операций, совершенных с использованием платежных карт, снизился на 10,6%. Как отмечает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Сергей Кузнецов,  усилилась тенденция к снижению объемов потерянных денег клиентами и банками. Если  три года назад этот показатель составлял 28 копеек на одну тысячу рублей, то по итогам прошлого года –  лишь  16 копеек.

Денежные переводы — удобный финансовый инструмент. И при его грамотном использовании трудностей перевода быть не должно. Деньги дойдут точно в срок и ровно тому адресату, которому и предназначены.

12.Большие проценты – большие проблемы

 В Пензенской области пресечена деятельность финансовой пирамиды, от которой пострадали свыше трех тысяч человек в 6 регионах России. Организация действовала с 2012 года. Компания заявляла, что занимается инвестициями в высокодоходные проекты на рынке недвижимости, и предлагала гражданам вложить средства якобы под 60 процентов годовых.

Как это часто бывает, сначала инвесторы даже получали выплаты. Фирма заработала «репутацию», а потом начала зарабатывать деньги – но только  в свой карман. Поток желающих доверить ей свои сбережения рос. Но выплаты дивидендов проходили исключительно за счет поступлений новых участников «пирамиды».             Финал таких историй может наступить раньше или позже, но он всегда одинаков: обманутые ожидания, потерянные деньги. В Пензе ущерб предварительно оценен в 1 млрд рублей.

МММ, «Властелина», «Хопер-инвест» — в сознании многих все они уже в прошлом. Но на самом деле изменилась лишь внешняя «упаковка». Яркие офисы, дорогие костюмы, но все те же обещания. Мошенники маскируют предложения под реальные инвестиционные инструменты. Например, распространена схема, при которой людям предлагают купить пособие или пройти курс, после которого они якобы гарантированно смогут зарабатывать. Некоторое время назад особенно популярна у мошенников была криптовалюта.

Каждый год Банк России и правоохранительные органы выявляют сотни подобных фирм. В 2016 – 180 организаций, в 2017 – 137, за первое полугодие 2018 – 82 организации, с признаками «финансовых пирамид». Обнаружение порой затягивается, так как сами пострадавшие не спешат жаловаться: суммы не всегда велики, а признаваться в том, что стал жертвой обмана, желая быстрых денег, готовы не все. В этом году в Краснодаре начал работу Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке. Его задача — выявлять и пресекать новые мошеннические схемы на территории всей страны. Макрозадача – обнаружить недобросовестных игроков рынка еще до того, как появятся пострадавшие. Впрочем, и каждый из нас может избежать ловушки мошенников, если не будет принимать поспешных решений.

«Один из признаков, который должен насторожить каждого, — обещание высоких процентов, — поясняет управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Гарантировать может только банк и только по вкладам. Другие финансовые инструменты ничем не застрахованы, доходность по ним может значительно меняться. Более того – гарантии на рынке ценных бумаг запрещены. Также тревожный признак — обещание льготных условий, если к инвестированию будут привлечены новые люди. Свойственна финансовым пирамидам и агрессивная реклама».

По данным Высшей школы экономики, 46 процентов россиян считают свои знания в финансовой сфере неудовлетворительными. Они не ведут семейный бюджет, не читают договоры при их подписании. Две трети наших сограждан уверены, что чем выше ставка, тем надежнее. А значит, скорее готовы, не задумываясь о рисках, доверить свои сбережения любому, кто пообещает 30 процентов.

Но в этом случае всегда нужно понимать: чем выше доходность, тем выше риск. Велика опасность оказаться жертвой финансовой пирамиды: когда поток новых вкладчиков иссякает, все, кто вложил деньги раньше, остаются ни с чем.

«Прежде чем вложить ваши средства в ту или иную организацию, узнайте, что представляет из себя компания и какими финансовыми инструментами она оперирует. Проанализируйте рынок, все, что значительно выбивается из средних показателей, должно насторожить. Проверьте, есть ли у фирмы лицензия или разрешение Банка России, списки и государственные реестры можно найти на сайте cbr.ru. Краеугольный камень борьбы с любой пирамидой – бдительность», — советует управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов.

13.Разорванные, но пригодные: какие поврежденные банкноты рано списывать с платежных счетов?

Герой одного старого фильма, решив испытать судьбу, пишет свой телефон для возлюбленной на банкноте и… разменивает ее в магазине. В конце концов, она все-таки попала к девушке. Казалось бы: вот лучшее доказательство круговорота денег. Но это одновременно и нетипичный пример. В реальной жизни такая записка до адресата вряд ли бы дошла.

Небольшая надпись – достаточно распространенный вариант повреждения купюры. Но за время, что денежный знак находится в обращении, он может быть не только исписан, но и порван, обожжен… Да и просто от бесконечного хождения из рук в руки, из кармана в карман бумага приходит в негодность. Что делать с ветхими и поврежденными банкнотами?

Какая из банкнот самая выносливая?

Время жизни банкнот зависит от интенсивности их обращения: чем выше номинал, тем дольше срок службы. Быстрее всего изнашиваются купюры номиналом 10 и 50 рублей, всего за несколько месяцев. Чуть дольше, до полутора-двух лет, прослужат 100- и  500-рублевки. Банкнота номиналом в 1000 рублей будет переходить из кошелька в кошелек на протяжении трех лет. Ну а дольше всего находятся в обороте самые крупные банкноты, 5000 рублей.

Решение, не пора ли изымать конкретную купюру из оборота, принимают в Банке России. В региональные отделения поступают наличные из кредитных организаций. После того как они побывают в специализированных счетно-сортировальных машинах, становится ясно, сколько банкнот отправят на уничтожение.

Обмену подлежат

Загрязненные, изношенные, надорванные, с потертостями, небольшими отверстиями, посторонними надписями, пятнами, утратившие углы или края – такие банкноты являются платежеспособными. Это прописано в Указании Банка России. А значит, их должны принимать магазины и банки. Когда можно попытаться расплатиться за товар или услугу, а когда следует обращаться в кредитные учреждения?

Самый распространенный вариант – обычное загрязнение. В среднем за год одна купюра среднего номинала успевает побывать как минимум в 200 бумажниках. Наступает естественный износ. Каждая банкнота рано или поздно признается ветхой и изымается из оборота. Как правило, происходит это без участия граждан: такие купюры отсеивают в Банке России, а на ее место попадает вновь напечатанная.

Следующий пример – надписи. По правилам, если купюру используют как блокнот, оставляя на ней более двух символов, рисунок или оттиск штампа, ее также направят на уничтожение, причем как только она попадет в банк. Об этом забывают не только романтически настроенные юноши, но и те, кто желает прорекламировать свой бизнес, сделав оттиск на денежном средстве. Таким способом деньги привлечь вряд ли удастся.

Вариантов механических повреждений немало, от проколов и оторванных уголков до нехватки значительной части банкноты – оторванной или даже сожженной. Если купюра не утратила признаков платежеспособности, ее обязаны обменять в кредитном учреждении. Кассир после оценки состояния денежного знака выдаст обратившемуся наличные или зачислит эквивалентную сумму на счет. «Главное, чтобы сохранилось не менее 55 процентов от первоначальной площади банкноты, – поясняет управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Обменяют и склеенную купюру, даже если она составлена из двух фрагментов разных банкнот одного номинала. В этом случае каждый фрагмент должен занимать не менее 50 процентов от первоначальной площади».

Кому дорога на финансовый рынок закрыта?

Тем не менее, далеко не каждую банкноту можно обменять. Во-первых, необходимо, чтобы сохранилось минимум 55 процентов площади. Это позволяет не допустить ситуации, когда недобросовестные граждане будут просто рвать купюры пополам, чтобы получить двойную прибыль.

Во-вторых, не примут в банках денежные средства, уже выведенные из обращения. На эту процедуру отводился особый период, сегодня советские рубли обмену не подлежат, а могут лишь остаться как сувенир из прошлой эпохи.

Не пройдет контроль купюра, на которой не просто надписи или пятна, а специальная краска, которую наносят для предотвращения хищения при перевозке и хранении. Забракует кассир и отметки Госзнака «Образец», «Тест» и др., которые выполнены типографским способом. Эти банкноты неплатежеспособны. Не стоит также нести в банк денежные знаки, которые расслоились.

«Если вы сомневаетесь, можно ли расплачиваться той или иной купюрой, лучше не пытаться расплатиться ею в магазине, а обратиться в кредитное учреждение, – советует управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов. – Это сбережет ваши нервы и время. В банке проконсультируют, в сложных случаях отправят деньги на экспертизу. Но с большой долей вероятности просто обменяют спорную банкноту».

«Вчера постирал джинсы. Теперь у меня есть чистые джинсы, чистый телефон и небольшой опыт в отмывании денег». Эта шутка не появилась бы, если граждане – вольно или невольно – не портили банкноты. Купюры проходят огонь, воду и множество рук, играя важнейшую роль в развитии финансовых отношений.